Problèmes de santé et assurance de prêt : des solutions existent

Vous avez un problème de santé et vous peinez à trouver une assurance de prêt immobilier ? Diabète, cancer (même en rémission), affection longue durée (ALD), surpoids, dépression, maladie cardiaque, VIH… Chaque année, des milliers d'emprunteurs français se heurtent à des refus d'assurance ou à des surprimes prohibitives qui compromettent leur projet immobilier. Chez Logique Finance, nous refusons de considérer ces situations comme des impasses. Notre cabinet cherche systématiquement des solutions adaptées.

Le problème est réel et fréquent. Lorsqu'un emprunteur présente un risque de santé aggravé, l'assureur peut appliquer une surprime (majoration de la cotisation), exclure certaines garanties (par exemple, l'ITT pour une pathologie dorsale), ou refuser purement et simplement la couverture. L'assurance groupe de la banque est souvent la première à refuser ou à appliquer des conditions défavorables, car elle fonctionne sur un modèle de mutualisation qui ne s'adapte pas aux profils atypiques.

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif essentiel à connaître. Signée entre les pouvoirs publics, les assureurs et les associations de malades, elle impose un examen approfondi de votre dossier en trois niveaux. Si le premier niveau (assurance standard) vous refuse, votre dossier est automatiquement transmis à un deuxième niveau (pool de réassurance), puis éventuellement à un troisième niveau pour les cas les plus complexes. La convention AERAS garantit que votre demande sera étudiée, même si votre état de santé est sérieux.

Le droit à l'oubli est une avancée majeure pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C. Depuis la loi Lemoine de 2022, les anciens malades n'ont plus à déclarer leur pathologie si le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans (contre 10 ans auparavant), sans rechute. Concrètement, cela signifie qu'un ancien malade du cancer en rémission depuis 5 ans peut souscrire une assurance de prêt aux conditions standard, sans surprime ni exclusion liée à son cancer.

La suppression du questionnaire médical est une autre avancée de la loi Lemoine. Pour les prêts immobiliers dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement intervient avant le 60ᵉ anniversaire, l'assureur ne peut plus exiger de questionnaire de santé. Cette mesure permet à de nombreux emprunteurs présentant un risque de santé d'accéder à une assurance sans déclaration médicale.

Chez Logique Finance, notre approche face aux risques aggravés de santé est méthodique. Premièrement, nous analysons précisément votre situation médicale et votre projet pour identifier les meilleures options. Deuxièmement, nous sollicitons plusieurs assureurs spécialisés dans les risques aggravés, car tous les assureurs n'ont pas la même appréciation du risque. Un diabète de type 2 bien équilibré sera accepté sans surprime par certains assureurs et refusé par d'autres. Troisièmement, nous négocions les conditions : réduction de la surprime, limitation des exclusions, aménagement des garanties.

Voici quelques exemples concrets de situations que nous avons traitées. Un emprunteur diabétique de type 1 s'est vu proposer une surprime de 200% par sa banque. En déléguant l'assurance, nous avons obtenu une surprime de 75% avec les mêmes garanties. Une emprunteuse en rémission d'un cancer du sein depuis 6 ans a pu bénéficier du droit à l'oubli et souscrire aux conditions standard. Un couple dont l'un des conjoints souffrait de surpoids (IMC 35) a obtenu une assurance avec une surprime modérée de 25% après mise en concurrence de 5 assureurs.

Nos conseils pour maximiser vos chances : préparez un dossier médical complet et à jour (comptes rendus, bilans, ordonnances), soyez transparent dans vos déclarations (une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat), anticipez les délais (le processus AERAS peut prendre plusieurs semaines), et surtout, ne restez pas seul face à un refus. Un courtier spécialisé comme Logique Finance connaît les assureurs les plus ouverts aux risques aggravés et peut faire la différence entre un refus et une acceptation.

Vous avez un problème de santé et un projet immobilier ? Contactez Logique Finance pour un échange confidentiel et sans engagement. Maxime Goumas, courtier IOBSP & IAS depuis 2008, intervient en visio dans toute la France pour vous accompagner. Chaque situation est unique, et nous mettons tout en œuvre pour trouver la solution qui vous permettra de réaliser votre projet.